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來(lái)源：未知    日期：2019-07-07    點(diǎn)擊： 次

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最近，各大銀行都接到了小微企業(yè)貸的任務(wù)指標(biāo)。“業(yè)務(wù)量比去年翻了一倍。”一些銀行業(yè)務(wù)員表示。

不少業(yè)務(wù)員為了完成任務(wù)量，開(kāi)始涉及一些違規(guī)操作：受賄返點(diǎn)、審核放水、偽造合同，等等。銀行內(nèi)控有時(shí)存在很大的問(wèn)題，因?yàn)槿藛T眾多、業(yè)務(wù)線(xiàn)繁雜，任務(wù)量一旦壓下來(lái)，就可能失控。

 

一位銀行行長(zhǎng)透露，曾經(jīng)有業(yè)務(wù)員縱容企業(yè)偽造了8800萬(wàn)的合同而被判刑。

 

什么才是破解銀行內(nèi)控困境的終極答案？

 

01 “在去監(jiān)獄的路上”

 

最近銀行業(yè)務(wù)員的壓力有點(diǎn)大，特別是小微企業(yè)貸部門(mén)的員工。

 

“分行領(lǐng)了幾千萬(wàn)的工作量，給每個(gè)業(yè)務(wù)員都分配了上千萬(wàn)的任務(wù)指標(biāo)。”一家銀行分行的業(yè)務(wù)員小何稱(chēng)，必須完成，否則獎(jiǎng)金全無(wú)。

 

不少銀行業(yè)務(wù)員透露，他們的小微企業(yè)貸業(yè)務(wù)量比去年增加了一倍。

 

小何發(fā)現(xiàn)，身邊有不少業(yè)務(wù)員為了完成指標(biāo)，開(kāi)始進(jìn)行一些“灰色操作”，比如在審核的時(shí)候放水，幫助小微企業(yè)達(dá)到風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。

 

“沒(méi)辦法，小微企業(yè)雖然都缺錢(qián)，但能符合銀行風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的太少。”小何稱(chēng)。

 

這些灰色操作，就像在埋下一顆顆地雷，隨時(shí)可能有人踩中爆炸。

 

某銀行山東某分行的行長(zhǎng)郭璨記得，2016年下半年，自己的同事張萊明從看守所出來(lái)時(shí)的情景，“整個(gè)人看起來(lái)瘦了30斤。”

 

張萊明是銀行的客戶(hù)經(jīng)理，業(yè)績(jī)向來(lái)不錯(cuò)。幾年前，他給某家企業(yè)放了一筆受托支付的貸款，涉及金額8800萬(wàn)。

 

郭璨回憶，當(dāng)時(shí)張萊明提供了8800萬(wàn)的合同和相關(guān)證據(jù)，銀行于是支付了這筆款項(xiàng)。

 

結(jié)果，企業(yè)在按時(shí)償還了3000多萬(wàn)之后，剩下的5000多萬(wàn)不再還款。

 

按照流程，銀行起訴了欠款企業(yè)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，張萊明疑似縱容企業(yè)偽造合同，虛構(gòu)交易。

 

“張萊明確實(shí)在合同復(fù)印件上，簽署了‘與原件核對(duì)一致’。”郭璨也承認(rèn)，業(yè)績(jī)壓力與業(yè)內(nèi)潛規(guī)則讓他縱容了企業(yè)的小動(dòng)作。

 

結(jié)果，張萊明被帶走，直到2016年下半年才得以釋放。

 

這只是冰山一角，在銀行貸款業(yè)務(wù)中，客戶(hù)經(jīng)理的違規(guī)操作并不鮮見(jiàn)。

 

審核放水，偽造企業(yè)合作方，是業(yè)務(wù)經(jīng)理常用的手段。

 

某行一位客戶(hù)經(jīng)理曾幫企業(yè)偽造合同放款，后又被這家機(jī)構(gòu)舉報(bào)，丟了工作。知情人士透露，這家機(jī)構(gòu)還不上錢(qián)后，就去找銀行投訴，說(shuō)這筆貸款的貿(mào)易合同是假的，客戶(hù)經(jīng)理還提供了合同里的收款賬戶(hù)等。

 

如果企業(yè)正常還款，這些違規(guī)操作不會(huì)暴露，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，貸款逾期，所有風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)爆發(fā)，甚至給銀行人員帶來(lái)滅頂之災(zāi)和牢獄之災(zāi)。

 

看似堅(jiān)固的“聯(lián)盟”，一經(jīng)利益撕扯，往往分崩離析。

 

銀行內(nèi)部員工因違規(guī)操作而坐牢，這樣的案例并不少見(jiàn)。

 

最近，某農(nóng)商行支行的原行長(zhǎng)被開(kāi)除，就是因?yàn)橛杏脩?hù)揭發(fā)其“騙貸”。

 

近期在風(fēng)口浪尖上的包商銀行，也出過(guò)員工違規(guī)操作的事件。2018年，原包商銀行北京分行客戶(hù)經(jīng)理劉京鵬，因違法發(fā)放貸款罪，在法院一審判決中，被判處有期徒刑八年，并處罰金人民幣5萬(wàn)元。

 

媒體報(bào)道稱(chēng)，劉京鵬在放貸時(shí)，與一名銀行同事合伙收取了貸款方53.2萬(wàn)元的“咨詢(xún)費(fèi)”，而且對(duì)貸款企業(yè)的信用等級(jí)及提交的虛假資料，都未認(rèn)真審核。這筆違規(guī)放貸造成包商銀行2億本金未能追回。

 

涉及貸款資金被挪用等問(wèn)題時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行處罰，毫不手軟。

 

6月4日，銀保監(jiān)公布了中國(guó)建設(shè)銀行蚌埠市分行因偽造的審計(jì)報(bào)告向企業(yè)授信等違法違規(guī)行為，對(duì)其罰款人民幣50萬(wàn)元。

 

媒體報(bào)道顯示，2018年全年，銀保監(jiān)會(huì)共開(kāi)出約4000張罰單，罰款21.56億元。其中，受罰主體是銀行從業(yè)人員的共計(jì)2044張，高出銀行機(jī)構(gòu)144張。

 

銀行內(nèi)控一旦失控，風(fēng)險(xiǎn)不可估量，員工輕則被開(kāi)除、罰款，重則面臨牢獄之災(zāi)。

 

一位銀行從業(yè)者曾自嘲：“銀行業(yè)務(wù)的誘惑和坑都太多了，我都不知道邊界在哪里，感覺(jué)自己就是在去監(jiān)獄的路上。”

 

02 內(nèi)控挑戰(zhàn)

 

銀行是一個(gè)龐大且復(fù)雜的機(jī)構(gòu)，它就像一個(gè)小國(guó)家，人員復(fù)雜、層級(jí)分明，大臣們經(jīng)常“各懷鬼胎”。

 

而坐在頭把交椅上的行長(zhǎng)，更需要權(quán)衡利弊。

 

“風(fēng)控是銀行行長(zhǎng)的第一課，但它在實(shí)際操作時(shí)卻困難重重。”一位城商行行長(zhǎng)王越直言。

 

首先，銀行內(nèi)部的激勵(lì)體系，就存在一些潛在風(fēng)險(xiǎn)。銀行的業(yè)務(wù)指標(biāo)是剛性的，意味著它必須完成。

 

完不成，行長(zhǎng)會(huì)因?yàn)?ldquo;能力不足”而下課，而業(yè)務(wù)員會(huì)因?yàn)?ldquo;不夠努力”而沒(méi)有獎(jiǎng)金，甚至被罰扣工資。

 

在這樣的剛性指標(biāo)重壓下，一些過(guò)激行為常常會(huì)出現(xiàn)。

 

“股東要求銀行每年的回報(bào)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)。”多位銀行行長(zhǎng)表示，譬如達(dá)到13%。高層面對(duì)壓力，會(huì)放松風(fēng)控和戰(zhàn)略；底層面對(duì)指標(biāo)，會(huì)放水甚至作弊。

 

某銀行客戶(hù)經(jīng)理坦言，他也曾因管理層壓力，放了一筆明知有問(wèn)題的高風(fēng)險(xiǎn)貸款。

 

其次，在銀行內(nèi)部，有很多默認(rèn)“踩紅線(xiàn)”的操作。

 

譬如，偽造貿(mào)易合同。

 

銀行的下款周期長(zhǎng)，如果企業(yè)每筆用款額度都要跟銀行去申請(qǐng)，成本會(huì)比較高。所以，行業(yè)的潛規(guī)則是：企業(yè)找熟悉的上游客戶(hù)簽訂個(gè)合同，貸款額度隨隨便便就是1000萬(wàn)元。

 

接著，上游客戶(hù)再以退貨、工程未按計(jì)劃完成等名義，把錢(qián)回流到企業(yè)手里。

 

倒一手，就繞過(guò)了銀行繁瑣的流程，錢(qián)能順利下來(lái)。

 

對(duì)于業(yè)務(wù)員來(lái)說(shuō)，他們自認(rèn)為這樣操作的風(fēng)險(xiǎn)不大，也能完成工作量，甚至可以拿回扣，所以也常常參與其中。

 

在銀行業(yè)存在大量的潛規(guī)則，目的就是繞過(guò)銀行的繁瑣流程，讓金融更高效。

 

最后，除了完成工作量的被動(dòng)作弊，還有很多業(yè)務(wù)員是為了油水，主動(dòng)靠攏。

 

郭璨透露，一家分行能有上百種業(yè)務(wù)，而內(nèi)控部門(mén)只有十幾個(gè)人，“根本管不過(guò)來(lái)”。

 

他承認(rèn)，很多時(shí)候，銀行內(nèi)控，都是靠基層員工自己上報(bào)業(yè)務(wù)情況。

 

依靠這樣的內(nèi)控模式，怎么可能找出問(wèn)題、打到七寸？

 

在觸手可及的金錢(qián)面前，一些銀行業(yè)務(wù)員不再安分守己。

 

油水，是拿著“死工資”的銀行業(yè)務(wù)員難以抵抗的誘惑。不少企業(yè)主都形成了慣性思維，去銀行貸款不走正常程序，“直接找銀行業(yè)務(wù)員，遞煙塞紅包”。

 

“尤其是一些‘油水大’的委外業(yè)務(wù)。”業(yè)內(nèi)人士林辰坦言，委外催收業(yè)務(wù)是重災(zāi)區(qū)。

 

目前，一家銀行會(huì)同時(shí)對(duì)接多家委外催收。為了接單，很多委外催收機(jī)構(gòu)都會(huì)給銀行業(yè)務(wù)員返點(diǎn)。

 

“一般都返1%～2%。”林辰表示。也就是說(shuō)，催收公司每月催回100萬(wàn)元，會(huì)返1萬(wàn)～2萬(wàn)元。

 

“一些銀行業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)的催收體量大，他們掙出幾套房子也是有可能的。”林辰表示。

 

潛規(guī)則、吃回扣、體制僵化，都讓銀行的內(nèi)控不得喘息。

 

03 終極答案

 

堅(jiān)固的堡壘多是從內(nèi)部瓦解。金融最大的風(fēng)險(xiǎn)，也往往不是來(lái)自外部的欺詐和騙貸，而是來(lái)自系統(tǒng)內(nèi)部。

 

比如領(lǐng)導(dǎo)者過(guò)激的發(fā)展策略，或者內(nèi)外勾結(jié)。

 

因此，內(nèi)控是一個(gè)永恒的話(huà)題。

 

在某種意義上，內(nèi)控要控的，是內(nèi)部人員的欲望和貪念——面對(duì)巨大的利益誘惑，除非這個(gè)人是圣人，否則他不太可能毫不動(dòng)心。

 

因此，任何考驗(yàn)人性的實(shí)驗(yàn)，往往會(huì)以失敗告終。

 

永遠(yuǎn)不要嘗試去考驗(yàn)人性，要用制度和技術(shù)去束縛人性。

 

銀行也在嘗試用一些制度手段去束縛人性，譬如“垂直免責(zé)合同”。

 

所謂垂直免責(zé)，是指銀行高層在提醒銀行業(yè)務(wù)員哪些操作是違規(guī)、不合法的之后，如果銀行業(yè)務(wù)員仍違規(guī)操作，就需要個(gè)人承擔(dān)責(zé)任。

 

很多銀行業(yè)務(wù)員都曾簽署過(guò)這樣的合同。

 

“實(shí)際上，銀行每年都會(huì)有一定比例的業(yè)務(wù)員，因違規(guī)操作受到處罰。”王越表示。

 

而且，這種處罰越來(lái)越細(xì)化和嚴(yán)格，也在與銀行從業(yè)者工資掛鉤。

 

“一筆業(yè)務(wù)出現(xiàn)壞賬，銀行客戶(hù)經(jīng)理可能就要自己去催收，如果催不回來(lái)，就要把他的工資減到原來(lái)的三分之一。”一位銀行客戶(hù)經(jīng)理表示。

 

即便這個(gè)客戶(hù)經(jīng)理想離職，銀行也會(huì)要求其補(bǔ)繳罰款后才能離開(kāi)。

 

銀行內(nèi)控制度發(fā)展的終極方向，是權(quán)責(zé)明確，層層劃分，系統(tǒng)化。

 

媒體報(bào)道顯示，目前平安銀行在全國(guó)650家網(wǎng)點(diǎn)配置了內(nèi)控合規(guī)主任，隊(duì)伍有950人。而某國(guó)有銀行員工也表示，他們行有內(nèi)審總局，各個(gè)分行還設(shè)立了內(nèi)審部門(mén)。

 

除了使用制度手段，另一個(gè)內(nèi)控方式就是使用技術(shù)手段。某國(guó)有銀行從業(yè)者表示，他們新上了一套監(jiān)控系統(tǒng)。使用這套系統(tǒng)后，假設(shè)一位員工進(jìn)行了拷貝數(shù)據(jù)、修改進(jìn)件等風(fēng)險(xiǎn)操作，系統(tǒng)就會(huì)直接提示他的管理者。

 

當(dāng)然，在制度和技術(shù)手段之外，最核心的手段，應(yīng)該是對(duì)KPI制度的改進(jìn)。

 

“任務(wù)量的多少，應(yīng)該是隨著市場(chǎng)環(huán)境的好壞來(lái)定的。”一位金融科技公司的CEO稱(chēng)，如果市場(chǎng)環(huán)境好，可以做大市場(chǎng)；如果出現(xiàn)黑天鵝事件，就要及時(shí)收縮。

 

而不接受市場(chǎng)調(diào)控的剛性指標(biāo)，無(wú)疑是僵化且不合理的。

 

小微企業(yè)貸的熱潮，正在銀行間如火如荼地涌現(xiàn)。

 

小何十分擔(dān)心，在如此重的業(yè)務(wù)指標(biāo)下，很多業(yè)務(wù)員是否已開(kāi)始了違規(guī)操作。他還擔(dān)心，自己最終也把持不住。

 

一旦失控，就在未來(lái)埋下了風(fēng)險(xiǎn)的種子……